保證保險(xiǎn)的含義-保證保險(xiǎn)的分類

保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任保證擔(dān)保，持保證保險(xiǎn)說(shuō)的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請(qǐng)求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。

保證保險(xiǎn)的含義-保證保險(xiǎn)的分類

什么是保證保險(xiǎn)？

保證保險(xiǎn)承保的也是信用風(fēng)險(xiǎn)，它是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。

保證保險(xiǎn)

保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成熟時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見(jiàn)的有誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。

保證保險(xiǎn)雖具擔(dān)保性質(zhì)，但對(duì)狹義的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)而言，擔(dān)保的對(duì)象卻不同，兩者是有區(qū)別的。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)自己（被保險(xiǎn)人）信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人。

保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成就時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見(jiàn)的有誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。

保證保險(xiǎn)的功能范圍

保證保險(xiǎn)的功能在于轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，作為一種保險(xiǎn)手段，是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)不是保證，所以保險(xiǎn)人不能享有保證所產(chǎn)生的先訴抗辯權(quán)或物保優(yōu)于人保的抗辯權(quán)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，投保人即貸款合同中的債務(wù)人，債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保證保險(xiǎn)的范圍表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金，對(duì)于違約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。

保證保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)及法律依據(jù)保證保險(xiǎn)合同是與主合同（消費(fèi)貸款合同）處于并存關(guān)系，屬于雙方有償合同，一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提，而被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，保險(xiǎn)人在履行賠償義務(wù)時(shí)，可按保險(xiǎn)條款免責(zé)和享有一定比例的免賠。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，處理其糾紛的法律依據(jù)是保險(xiǎn)法和相應(yīng)的保險(xiǎn)條款約定。保證保險(xiǎn)的適用及程序保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險(xiǎn)人通過(guò)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，換取商業(yè)利潤(rùn)，而被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金時(shí)，必須按保證保險(xiǎn)合同條款約定的程序向保險(xiǎn)人求償，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依保險(xiǎn)條款支付保險(xiǎn)金。

保證保險(xiǎn)的分類

保證保險(xiǎn)主要分為三類：合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同則分別為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。

合同保險(xiǎn)

合同保險(xiǎn)保險(xiǎn)專門承保經(jīng)濟(jì)合同中因一方不履行經(jīng)濟(jì)合同所負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上起著金融直轄市的作用，首先它涉及到保證人、被保證人、權(quán)利人三方，而不象一般保險(xiǎn)合同那樣只有兩方；第二，合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是一種服務(wù)費(fèi)而不是用于支付賠款的責(zé)任準(zhǔn)備。合同保證保險(xiǎn)的歷史不長(zhǎng)，傳統(tǒng)上是由銀行出具信用證來(lái)?yè)?dān)保涉外經(jīng)濟(jì)合同的履行。由于出立銀行信用證條件較為苛刻，手續(xù)比較繁鎖，就導(dǎo)致了對(duì)合同保證保險(xiǎn)需求的增加，從而促進(jìn)了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從法律意義上講，保證人只有在被保證人無(wú)力支付時(shí)才有義務(wù)支付賠款，而保證人只對(duì)權(quán)利人有賠償義務(wù)。在承保合同保證保險(xiǎn)時(shí)，保證人既要考慮違約的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)，并要考慮到各國(guó)政治制度、法律制度、風(fēng)俗習(xí)慣的判別。在確定風(fēng)險(xiǎn)程度時(shí)，被保證人的財(cái)務(wù)狀況是一個(gè)決定性因素。在承保前，保證人往往要對(duì)被保證人的財(cái)務(wù)狀況、資信度進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1、有關(guān)被保證人基本情況的記錄，包括被保證人的歷史、在社會(huì)上的影響等；2、最近財(cái)務(wù)年度的財(cái)務(wù)由冊(cè)及有關(guān)材料；3、合同業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r；4、反擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況；5、與銀行的往來(lái)信函；6、企業(yè)的組織、經(jīng)營(yíng)狀況，信貸情況，財(cái)務(wù)審計(jì)及記賬方法，附屬企業(yè)的情況。

忠實(shí)保險(xiǎn)

忠實(shí)保證保險(xiǎn)通常承保雇主因其雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的損失。涉外忠實(shí)保證保險(xiǎn)一般承保在中國(guó)境內(nèi)的外資企業(yè)或合資企業(yè)因其雇員的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，也可承保中國(guó)勞務(wù)出口中，因勞務(wù)人員的不誠(chéng)實(shí)行為給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)主造成的損失。

忠實(shí)保證保險(xiǎn)與合同保證保險(xiǎn)的區(qū)別在于：

1、忠實(shí)保證涉及的是雇主與雇員之間的關(guān)系，而合同保證并不涉及這種關(guān)系；

2、忠實(shí)保證的承保危險(xiǎn)是雇員的不誠(chéng)實(shí)或欺詐，而合同保證承保的危險(xiǎn)主要是被保證人的違約行為；

3、忠實(shí)保證可由被保證人購(gòu)買，也可由權(quán)利人購(gòu)買，而合同保證保險(xiǎn)必須由被保證人購(gòu)買。

商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)信用保證保險(xiǎn)是由權(quán)利人投保他人的信用，如他人不守信用而使權(quán)利人遭受損失，則由保證人負(fù)責(zé)賠償。在中國(guó)商業(yè)信用保證保險(xiǎn)主要是出口信用保險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)是以鼓勵(lì)該國(guó)出口商擴(kuò)大出口貿(mào)易為出發(fā)點(diǎn)，給該國(guó)出口商提供出口貿(mào)易收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)特種業(yè)務(wù)，即由國(guó)家設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)該國(guó)出口商或商業(yè)銀行向外國(guó)進(jìn)口商或銀行提供的信貸進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)外國(guó)債務(wù)人拒絕付款時(shí)，這個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付遭拒付款部分的全部或部分損失。現(xiàn)在各工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家、一些東歐國(guó)家，以及不少發(fā)展中國(guó)家都開辦了此類業(yè)務(wù)。

辦理出口信用保險(xiǎn)一方面解除了出口企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，提高了出口企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力，保證了出口企業(yè)的正常經(jīng)濟(jì)核算，另一方面幫助出口企業(yè)解資金需要，擴(kuò)大了出口企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。因此，出口信用保險(xiǎn)受到許多出口企業(yè)的歡迎。隨著外貿(mào)體制的改革，出口信用險(xiǎn)的需求在今后一段時(shí)間內(nèi)還會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)大。從保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，如何在保證基本的收支平衡基礎(chǔ)上，提供更全面、更有效的信用保證，也是一個(gè)亟需解決的重大課題。

保險(xiǎn)性質(zhì)

保證保險(xiǎn)之運(yùn)作不符合保險(xiǎn)之本質(zhì)，保證與保險(xiǎn)皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的職能，但二者的運(yùn)行方式卻不一樣。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險(xiǎn)共同體的互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)雖依單個(gè)之保險(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人得以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，似乎保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給了眾多的投保人，自己實(shí)際上并未承擔(dān)什么損失，其保險(xiǎn)資金的來(lái)源具有社會(huì)性，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后不得向被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。

而在保證保險(xiǎn)中，債權(quán)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保證人（即保險(xiǎn)人），由保證人自身獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，該行為不具有社會(huì)性，保證人唯有通過(guò)反擔(dān)保或追償權(quán)來(lái)保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實(shí)會(huì)發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒(méi)有其它經(jīng)濟(jì)來(lái)源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過(guò)，這種損失本質(zhì)上是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息，一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。

保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任保證擔(dān)保，持保證保險(xiǎn)說(shuō)的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請(qǐng)求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險(xiǎn)中、只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險(xiǎn)人賠償，符合保險(xiǎn)責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對(duì)債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任。故而，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔(dān)債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔(dān)損失賠償責(zé)任、往往在保證保險(xiǎn)合同中予以約定。